导读：刚刚组建起一个家庭，缺乏对家庭理财的观念和知识，同时又由于工作繁忙，对收入的打理缺乏长远的规划。建议积极涉足除了活期储蓄以外其他收益高同时保障能力较强的投资渠道。

理财案例

陈泳是本市某外企的部门总监，年薪20万元。妻子许琳是幼教老师，年薪5万元。二人于上月6日在津刚刚举办完婚礼，设席50桌，婚宴总共花费13万元。当天，亲朋随礼共计20万元，剩余7万元。对于这笔钱该如何支配，小两口犯了难。陈泳觉得，婚房贷了30万元的款，月供虽不影响生活，但有了余钱应该先以还贷为主，及早摆脱“负债生活”。而许琳则认为，以后还要生宝宝，用钱的地方会愈来愈多，不如将这笔钱先用来理财。对于小两口的困惑，理财师给出了各自的建议。

用结婚礼金提前还贷并不划算

根据陈先生一家的经济状况，家庭总收入在25万元，虽然有房贷30万元的负债，但并不影响家庭基本开支，不会对家庭造成巨大的经济负担。剩余7万元的结婚礼金，应该合理规划。由于家庭大部分收入来自于陈先生一人，所以家庭本身抗风险能力较弱，比较适合稳定型和成长型的投资组合规划，在保证家庭收支状况稳健的情况下增加风险资产，提高收益。具体理财规划方案如下：

尽管不少新人都会像陈先生一样考虑用礼金还房贷，但这种做法却并非是最好的理财方式。因为如果想用礼金还贷款就要把贷款性质、贷款利率、还款时间、家庭财产状况以及银行对提前还款细节的规定等多方面因素综合考虑进去。

目前来看，一般购房还贷采用的都是等额本息还款，即购房者每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。

作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。对于像陈先生夫妇这样有充足资金还房贷的新人，等额本息还款法的贷款年限一旦超过三分之一，一半甚至更多的贷款利息已经在前期支付了，剩下的月供绝大部分是本金，此时提前还房贷其实没有太多实际意义。

陈先生夫妇两人刚组成家庭，处于家庭成长期。新家庭的开支比婚前大许多，建议尽早建立家庭账本，为家庭的财务收支把关。通常情况下，这段时间较大的支出会在住房贷款、子女养育上，

陈先生夫妇现在是有房一族，但还没有子女，所以固定支出在房贷和平时生活消费，但同时应该考虑以后养育子女的问题，所以从现在开始就要有为子女准备教育基金的意识。

第一，准备家庭紧急备用金。主要是用来保障在家庭发生预料以外的支出时，可以有足够的流动现金用来支付。建议预留3至6个月的支出作为家庭紧急备用金，根据陈先生夫妇的收入情况，约为2万至4万元。

为保证支取的灵活性，家庭紧急备用金可采用银行活期存款或货币市场基金的形式，以目前的收益水平看，货币市场基金具有风险低，流动性好的特点，是短期投资和暂时存放现金的理想工具，货币市场基金的收益会比活期存款高，同时交易方便快捷，资金到账速度快。